Studieschuld en hypotheek: wat is de impact?

Telt studieschuld mee bij een hypotheek?

Ja, een studieschuld telt mee bij het berekenen van je maximale hypotheek. Maar de manier waarop is anders dan bij een gewone lening. Banken kijken niet naar het totale openstaande schuldbedrag, maar naar jouw maandlast bij DUO. Die maandlast vermindert de ruimte die je overhoudt voor hypotheeklasten.

Betaal je bijvoorbeeld €120 per maand aan DUO, dan kun je per maand ook €120 minder kwijt aan hypotheek. Over de looptijd van een hypotheek resulteert dat in een fors lagere maximale leensom – afhankelijk van de rente al snel €20.000 tot €40.000 minder dan iemand zonder studieschuld.

Hoe wordt studieschuld berekend?

Bij de hypotheekberekening telt de bank de maandlast van je studieschuld mee als vaste last. Dat werkt als volgt: de bank bepaalt jouw maximale maandelijkse hypotheeklast op basis van je inkomen, en trekt daar jouw DUO-maandlast van af. Wat overblijft, bepaalt hoeveel hypotheek je kunt krijgen.

Betaal je niets aan DUO, omdat je inkomen (tijdelijk) onder de terugbetalingsgrens valt? Dan houdt de bank toch rekening met de theoretische maandlast die je zou moeten betalen als je boven die grens zou verdienen. Je kunt je studieschuld dus niet verbergen door tijdelijk niet te hoeven terugbetalen.

Oud leenstelsel vs. nieuw leenstelsel

Er bestaat een verschil in hoe banken omgaan met schulden uit het oude en het nieuwe leenstelsel. Dat heeft te maken met de manier waarop DUO de terugbetalingstermijn berekent.

De precieze maandlast hangt ook af van de rente die DUO rekent, die jaarlijks kan wijzigen. Controleer jouw persoonlijke situatie via Mijn DUO.

Hoeveel minder kun je lenen?

Als vuistregel geldt dat elke €100 maandlast bij DUO je hypotheek verlaagt met ruwweg €15.000 tot €20.000. Dit hangt af van de actuele hypotheekrente en jouw inkomen.

Studieschuld verzwijgen: nooit doen

Sommige mensen denken erover na om hun studieschuld niet te melden bij de hypotheekaanvraag. Dat is een slecht idee, en hier is waarom.

Geldverstrekkers voeren een BKR-check uit. Studieschulden bij DUO staan niet in het BKR-register, waardoor je zou kunnen denken dat ze onzichtbaar zijn. Maar op het hypotheekaanvraagformulier staat standaard de vraag of je een studieschuld hebt. Vul je die vraag onjuist in, dan is dat hypotheekfraude. Dat kan leiden tot directe opeising van de lening, strafrechtelijke vervolging en een registratie die je jarenlang hindert bij nieuwe aanvragen.

Extra aflossen op je studieschuld

Heb je spaargeld? Dan is het soms slim om extra af te lossen op je studieschuld vóórdat je een hypotheek aanvraagt. Als je DUO-maandlast daalt, stijgt je maximale hypotheek. Of je dat moet doen hangt af van de rekensom: wat levert de verlaging van je maandlast op in termen van hogere hypotheekruimte, versus wat je inlevert aan eigen geld dat je anders voor de bijkomende kosten had kunnen gebruiken?

Laat een hypotheekadviseur dit scenario voor je doorrekenen. In veel gevallen is extra aflossen minder effectief dan het lijkt, omdat de vrijgekomen spaargeld meer oplevert als buffer voor de aankoop zelf.

DUO-overzicht voor de hypotheek

Voor je hypotheekaanvraag heb je een actueel overzicht van je studieschuld bij DUO nodig. Dit overzicht laat zien: het openstaande schuldbedrag, de maandlast en de terugbetalingstermijn. Je download het via Mijn DUO. De geldverstrekker vraagt dit document op als onderdeel van de hypotheekaanvraag.

Zorg dat het overzicht actueel is (niet ouder dan drie maanden) op het moment dat je de aanvraag indient. Is je maandlast onlangs veranderd? Gebruik dan het meest recente document.

Veelgestelde vragen