Financieringsvoorbehoud: wat is het en hoe werkt het?

Wat is een financieringsvoorbehoud?

Een financieringsvoorbehoud is een ontbindende voorwaarde die je opneemt bij jouw bod en in de koopovereenkomst. Het houdt in dat je de koop alleen laat doorgaan als je binnen de afgesproken termijn voldoende hypotheek kunt krijgen voor een bepaald bedrag, onder bepaalde voorwaarden.

Lukt dat niet? Dan kun je de koopovereenkomst kosteloos ontbinden, zonder de boete van 10% van de koopsom te betalen. Maar je moet dan wel kunnen aantonen dat de hypotheekaanbieder jouw aanvraag heeft afgewezen. "Ik wil toch liever een ander huis" is geen geldig beroep op het financieringsvoorbehoud.

Hoe neem je het op in jouw bod en koopakte?

Het financieringsvoorbehoud neem je op in twee fasen: eerst bij het uitbrengen van jouw bod (in de biedingsbrief of het biedingssysteem), daarna in de koopovereenkomst. In de koopakte staat precies:

• Het hypotheekbedrag waarvoor je financiering wilt verkrijgen
• De termijn waarbinnen je dat moet regelen
• Soms ook de hypotheekvorm (annuïtair, lineair) of rentevaste periode
• Hoeveel afwijzingen je moet overleggen om het voorbehoud in te roepen (doorgaans één of twee)

In de praktijk wordt het financieringsvoorbehoud vaak gecombineerd met een voorbehoud van bouwkundige keuring.

Welke termijn spreek je af?

De gangbare termijn is zes tot acht weken na het tekenen van de koopovereenkomst. Dit geeft je voldoende tijd om een formele hypotheekaanvraag in te dienen, een taxatie te laten uitvoeren en de offerte te ontvangen.

Hoe roep je het financieringsvoorbehoud in?

1. Ontvang een schriftelijke afwijzing van minimaal één (soms twee) erkende hypotheekverstrekker(s). Dit is jouw bewijs dat je serieus hebt geprobeerd de financiering te verkrijgen.
2. Schrijf een formele ontbindingsverklaring aan de verkoper en de verkopend makelaar. Vermeld dat je de koopovereenkomst ontbindt op grond van het financieringsvoorbehoud.
3. Voeg de afwijzingsbrief(ven) toe als bijlage bij de verklaring. Zonder bewijs is jouw beroep op het voorbehoud juridisch kwetsbaar.
4. Verstuur aangetekend én per e-mail, vóór het verstrijken van de afgesproken termijn. Bewaar verzendbewijzen en ontvangstbevestigingen.
5. Controleer of de ontvangst is bevestigd: bij twijfel bel je na bij de makelaar of de verkoper.

Waarom kan een hypotheek worden afgewezen?

Een hypotheekafwijzing is minder uitzonderlijk dan je denkt. Dit zijn veelvoorkomende redenen waardoor een hypotheekaanvraag alsnog kan mislukken, ook als je vooraf een berekening van je maximale hypotheek hebt laten maken:

• Negatieve BKR-registratie of studieschuld die je vergeten was
• De bank keurt de woning als onderpand af (slechte bouwkundige staat, bijzondere constructie)
• Ontslag of arbeidsongeschiktheid tijdens de aanvraagperiode
• Inkomensdaling (bonussen die wegvallen, wisselende uren bij flexwerk)
• De taxatiewaarde is lager dan de koopsom, waardoor de bank minder financiert
• Bestaande hypotheek op een andere woning drukt de leencapaciteit

Kansen vergroten mét financieringsvoorbehoud

In een concurrerende biedingssituatie wordt het financieringsvoorbehoud soms als zwak gezien. Maar je kunt jouw positie versterken zonder het voorbehoud weg te laten:

• Laat jouw hypotheekadviseur een formele verklaring opstellen dat jouw financiering hoogstwaarschijnlijk rondkomt: dit geeft de verkoper extra zekerheid
• Toon aan dat je eigen geld inbrengt bovenop de hypotheek
• Kies een korte termijn (4–5 weken) als jouw financiering relatief eenvoudig is
• Schakel een aankoopmakelaar in die de betrouwbaarheid van jouw financiering kan bevestigen aan de verkopend makelaar

Bieden zonder financieringsvoorbehoud

In de huidige markt kiezen steeds meer kopers ervoor om zonder financieringsvoorbehoud te bieden, om aantrekkelijker te zijn voor de verkoper. Dat kan werken, maar kent serieuze risico's. Als de hypotheek dan wegvalt, betaal je 10% boete, en dat kan niet worden teruggevraagd. Lees alles over de risico's en wanneer het verantwoord is op onze pagina bieden zonder voorbehoud.

Financieringsvoorbehoud bij nieuwbouw

Bij nieuwbouw werkt het financieringsvoorbehoud anders. Nieuwbouwkoopovereenkomsten bevatten doorgaans een termijn van vier maanden (soms langer) voor de financiering, omdat de bouw nog niet begonnen is en de hypotheekaanvraag pas definitief kan worden afgerond als de woning klaar is. Raadpleeg altijd een hypotheekadviseur voordat je een koop-aannemingsovereenkomst tekent.

Veelgestelde vragen